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L’Assurance Décès Invalidité (Adi) est nécessaire pour obtenir un prêt immobilier

L’assurance décès invalidité ne fait pas l'objet d'une obligation légale, mais les établissements prêteurs en France demandent aux emprunteurs de souscrire à une assurance deces invalidite lors d'un pret pour l'achat d'une résidence principale qui garantie le décès (DC), la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), et l'invalidité permanente totale (IPT), et l'incapacité temporaire de travail (ITT) ... la garantie perte d’emploi (assurance chômage) est optionnelle.

1. L’assurance décès invalidité pour un pret immobilier garantie la banque en premier lieu, mais aussi l'emprunteur, sa famille et son patrimoine.
2. L’assurance décès invalidité permet à l'emprunteur de préserver la résidence en cours de financement en cas d'accident (invalidité, incapacité, décès ...)
3. L’assurance décès invalidité épargne la transmission de dette aux héritiers de l'emprunteur s'il venait à décéder.

Gestion des quotités par emprunteur sur une assurance décès invalidité

La souscription d’une assurance décès invalidité est primordiale pour débloquer les fonds d'un redit, la compagnie d’assurance prêt remboursera le prêt en fonction des quotités de l'emprunteur et/ou le co-emprunteur.

Quels sont les risques garantis par l’assurance deces invalidité ?

ADI garantie le Décès,

si l'emprunteur meurt pendant la durée du crédit

ADI garantie la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie

Invalidité physique, intellectuelle qui rend incapable d’exercer une activité rémunérée irréversiblement et contraint à une assistance durable.

ADI garantie l’Incapacité Temporaire Totale de travail,

Arrêt de travail observé médicalement,

ADI garantie l’Invalidité Permanente Totale

Invalidité permanente de taux supérieure à 66 % ou Invalidité Permanente Partielle, déterminée par une expertise médicale.

Assurance décès invalidité : Contrat de groupe ou délégation d’assurance

Contrat de groupe assurance prêt décès invalidité

La banque propose son contrat de groupe négocié avec une compagnie d’assurance. Les contrats assurance décès invalidité groupe assure la plupart des emprunteurs immobiliers en France qui ne savent peut être pas qu'ils peuvent choisir leur contrat dans un établissement d'assurance extérieure à la banque prêteuse.

La délégation d’assurance credit décès invalidité

Vous pouvez profiter de conditions d’assurance plus favorables avec le système de délégation d'assurance, en effet selon votre d’âge, votre état de santé, vos loisirs dangereux ou votre profession à risque, l’assurance de votre banque pourrait soit mal vous garantir soit appliquer un surcoût sur la prime d'assurance emprunteur (surprime) ; alors qu'une assurance décès invalidité externalisée conseillée par votre courtier expert et indépendant saurait mieux gérer les particularités de votre profil emprunteur.

Nous vous conseillons de négocier avec l'établissement prêteur la déliaison des garanties de credit.

Les délégations d’assurance proposées par le courtier assurance de pret pas cher ne peuvent pas être refusé par les banques qui donnent leur accord à la délégation après examen des clauses simplifiées du contrat, et la qualité des garanties fournies par les contrats ADPPC.

Question/réponse sur l’assurance décès invalidité

I/ Mon dossier à été refusé par la compagnie d’assurance de la banque ?

Si la compagnie d'assurance ne propose pas à l'emprunteur à risque une assurance même avec une surprime, ou une exclusion de certaines garanties ou une exclusion de maladie(s) déclarée(s), l'emprunteur pourra se retourner vers la solution de l' assurance pret externe en délégation d'assurance.

En cas de risque médical, le courtier assurance de prêt pas cher pourra vous aider à montrer un dossier médical avec la demande d’adhésion en sollicitant une autre compagnie susceptible d'accepter votre dossier malgré un risque aggravé de santé.

En cas de risque lié à l'âge de l'emprunteur, à sa profession dangereuse ou à ses loisirs risqués. La délégation d' assurance décès invalidité pourra vous permettre de souscrire avec le courtier spécialisé en IAD avec risques aggravés.

II/ Mon questionnaire medical révèle un risque aggravé de santé, comment m'assurer ?

La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), permet de faciliter l'adhésion à l'assurance de credit de tous les emprunteurs même ceux présentant un risque aggravé. La convention AERAS est une mutualisation des primes qui limite le montant des surprimes. Dès le 1er septembre 2011, les assurances proposeront une garantie d’assurance pour couvrir les personnes qui présentent un risque médical ayant pour priorité de donner accès aux assurances décès et invalidité standards.

III/ Quand commence l'assurance décès invalidité ?

Le début des garanties peut commencer soit au déblocage des fonds, soit à l'acceptation des offres de prêt en fonction des contrats de la compagnie d'assurance.

IV/ Quand s’arrêtent l'assurance décès invalidité ?

Le contrat assurance prêt peut être résilié en cours de creditavec l'accord de l’établissement prêteur, a condition de transférer les garanties vers un nouveau contrat assurance décès invalidité.

L'assurance s’arrête à la fin de l'emprunt, en cas de remboursement anticipé total et en cas de non paiement de l'assurance. Vérifier la fin du paiement des garanties à l’âge limite (65 ans pour l'ITT / IPT par exemple).

Comparatif des garanties assurance emprunteur

Comparer les contrats assurance pret sur le coût mais aussi sur les garanties.

Vérifier les 10 points importants pour obtenir le meilleur rapport qualité prix :

1. âge limite d'adhésion
2. âge limite de couverture
3. délai de carence des garanties
4. délai de franchise des garanties
5. montant indemnisation
6. durée d’indemnisation
7. vérifier les exclusions
8. garantie incapacité pour toute activité
9. caution de prêt garantie pour tous les risques
10. personnes inactives garanties ITT, IPT

Evolution de l’assurance credit depuis la loi Lagarde

Depuis septembre 2010 la loi "Lagarde" appuie le fondement du libre choix de l’assurance décès invalidité pour l'adhérant d’un prêt immobilier.

Tous les emprunteurs peuvent réaliser une délégation d’assurance, et assurer un creditimmobilier dans un autre organisme et bénéficier d'un contrat concurrentiel et adapté à son profil.

Pour information le banquier ne peut refuser une assurance IAD sans motiver sa décision par écrit, si les garanties sont équivalentes à celles proposées par son contrat.